【银发理财】波动市从保险取得稳健回报

admin 7个月前 (12-24) 财经 26 0

光大新鸿基产品开发及零售研究部

受惠中美两国就首阶段贸易协定的文本达成共识,加上英国脱欧随茷O守党胜出大选而明朗化,都利好投资气氛。以港股计,瓻一度逼近28,000点水平,表现优于预期。市况向好,投资者倾向加大股票投资,以增加组合的潜在回报。惟对各老友记而言,退休理想必须先做好资产配置,不应盲目根据短期投资气氛改变部署。碍于环球经济持续放缓,不建议退休人士于现水平高追股票。反观,继上期提及一些短期储蓄保险后,我们今个星期将会介绍中长线的储蓄保险,冀透过相关产品,巩固大家于「理财金字塔」的较底层部分。

针对储蓄保险,不同年期的相关产品会有不同的回报表现。若读者们有较长期的理财目标,中长期储蓄保险可协助大家更有规律地完成储蓄目标。总括而言,此类储蓄保险可配合客户的多方面理财目标,包括置业、退休策划、子女教育,甚至是财富传承。

相信首两项目容易理解,但第三项子女教育及最后一项财富传承其实同样重要。我们曾于年初时其中一篇文章分享过相关概念,现简单复述。

长期储蓄计划应对人生不同目标

根据2016年的数据,男性和女性首次结婚时的年龄中位数已分别升至31.4岁和29.4岁。可以想像,如果父母较迟婚,并有超过一名子女,有机会第二名子女读大学时他们已达退休年龄,预示子女的大学学费有机会成为父母退休后的重大支出。

因此,教育基金实是银发理财其中一个重要范畴。至于财富传承,部分长线储蓄保险计划,可接纳转换受保人,即可将整张保单由父母传子女再传孙儿。在这种安排下,一方面可让保单价值可以享有充足的财富增值期,继续滚存更多财富(非保证)作传承,亦可达到隔代创富的目标。

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升市由樂觀情緒推動

除了利用可转换受保人的选择,真正做到富传三代外,中长线储蓄保险产品亦有其他优势。首先,与上期介绍的短期储蓄保险一样,此类保险产品同样可以达到稳健增值。

而随蚇n存时间越长,预期回报将越高,达至复息效应。以积存20年为例,预期年度化内在回报率高达5%。当然要留意的是,保单上的回报率可分为保证及非保证回报(后者又称为红利)两部分。

另外,透明度也是其优点,根据现行监管机构指引,保险公司须披露保单之非保证红利实际履行比率,此比率反映过往非保证利益的表现。由于打算投保的客户一般会参考产品的整体预期回报率(即包括红利在内),因此过往的红利实现率甚有参考价值。就算过去回报不代表将来表现,但最少可反映计划的回报稳定性,以及长期表现。

需留意资金被锁存流动性风险

最后要提提大家,储蓄保险设有固定的供款期,而今次介绍的中长期计划预示资金将被销住一段较长时间,大家需要留意当中的资金流动性风险。因为若于计划期内取消保单,其现金价值或大幅低于已缴保费;就算通过本专栏曾介绍的保单贷款,亦需要支付利息。

基于不同保险公司的相关计划条款会有较大差异,有意投保的读者宜与专业理财顾问商讨。

若大家有任何关于退休理财的问题,请联络文汇报编辑或电邮光大新鸿基(kenny.wen@ebshk.com),我们会尽量解答。

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